Tips voor je spaargeld

De Nederlandsche Bank (DNB) deed onderzoek naar het spaargedrag van Nederlanders. Hun tegoeden op betaal- en spaarrekeningen namen in 2023 met € 14,9 miljard toe. Hiervan staat bijna 80% op spaarrekeningen. Veel huishoudens verplaatsten hun geld het afgelopen jaar naar een spaarrekening vanwege de hogere rente die ze daar kunnen krijgen. De rente op spaarrekeningen is sinds de zomer van 2022 gestaag toegenomen.

Waar sommige huishoudens in ‘het wilde weg’ sparen, hebben andere een doordachte spaarstrategie. Met behulp van onderstaande tips kun jij ook een strategie ontwikkelen.

1. Een buffer voor onverwachte kosten

Het Nibud heeft als vuistregel om tien procent van je inkomen te sparen voor onverwachte kosten. Dit noemen we een buffer. Met de BufferBerekenaar kun je uitrekenen wat in jouw situatie verstandig is. Is de buffer op orde, dan kun je gaan sparen voor andere doelen zoals een mooie reis of een verbouwing.

Vind je het moeilijk om die geadviseerde tien procent te sparen? Een handig startpunt is om al je inkomsten en uitgaven eerst eens op een rijtje te zetten. Dit stappenplan van Wijzer in Geldzaken helpt je daarbij. Zo zet je je vaste lasten en dagelijkse uitgaven op een rij en kun je daarna heel gericht kijken op welke categorie je wilt en kunt besparen.

2. Kiezen van een spaarrekening

Op een betaalrekening krijg je geen of heel weinig rente. Laat daar dus niet al te hoge bedragen op staan, maar kies voor een spaarrekening. Je kunt sparen bij de bank waar je ook een betaalrekening hebt, maar dat hoeft niet. Een spaarrekening bij een andere bank kan het makkelijker maken om het geld op de spaarrekening te laten staan.

Bij de keuze van de bank kijk je waarschijnlijk naar de spaarrentes, maar let ook op de voorwaarden. Soms geldt de hoge rente slechts voor een bepaalde periode of voor een bepaald bedrag aan spaargeld. Ook geldt soms als voorwaarde dat je ook een betaalrekening opent. Let hierbij op de maandelijkse kosten.

3. Overweeg een termijndeposito

Kun je je geld langere tijd missen, dan is ook een termijndeposito het overwegen waard. Je ontvangt dan een hogere vaste rente, maar je geld staat vast voor een periode die kan variëren van enkele maanden tot wel vijf of tien jaar. Besef goed dat je in die periode niet bij je geld kunt (tenzij je een boete betaalt of wanneer er sprake is van een uitzonderingssituatie), ook niet als de rente verder blijft stijgen.

4. Vergelijken Nederlandse en buitenlandse banken

Sparen buiten Nederland wordt populairder. Volgens cijfers van de Europese Centrale Bank staat er nu zo’n twee procent van het spaargeld van Nederlanders bij banken in andere eurolanden. Drie jaar geleden was dat nog minder dan een procent.

Let er bij het vergelijken altijd op of de bank van je keuze onder het depositogarantiestelsel valt. Dat is de garantie dat je het geld op je bankrekeningen tot 100.000 euro terugkrijgt wanneer je bank onverhoopt failliet gaat. Binnen de Europese Unie is afgesproken dat het depositogarantiestelsel in alle landen een gelijkwaardige bescherming biedt. Binnen het eurogebied wordt per bank een spaartegoed van € 100.000 per persoon beschermd per persoon per bank. In niet-eurolanden binnen de Europese Unie, IJsland, Liechtenstein en Noorwegen kan het zijn dat de € 100.000 is omgerekend naar de lokale valuta van dat land. In deze gevallen kunnen door wisselkoersschommelingen kleine verschillen ontstaan.

Wanneer een niet-EU-bank bank actief is via een dochteronderneming en een Nederlandse bankvergunning heeft, dan geldt het Nederlandse depositogarantiestelsel. Maar ga je sparen bij een bank buiten de EU die ook geen Nederlandse bankvergunning heeft, informeer dan eerst welk garantiestelsel er geldt voordat je je geld overboekt.

Wanneer je rente ontvangt op een buitenlandse rekening kan het in sommige landen zijn dat je bronbelasting moet betalen over die rente. Eigenlijk betaal je dan dubbel, want je moet het spaargeld natuurlijk ook gewoon opgeven bij de aangifte inkomstenbelasting. Vaak is het mogelijk om dan een vrijstelling aan te vragen. Verdiep je ook daar even in voordat je je geld de grens over stuurt.

5. Financiële planning en advies

Zorg dat sparen onderdeel is of wordt van je financiële planning. Heb je een flinke pot opgebouwd, dan loont het wellicht om energiebesparende maatregelen te treffen of een stukje af te lossen op de hypotheek. Maar misschien is het in jouw situatie ook een goed idee om wat aanvullend pensioen op te bouwen en het geld in een lijfrente te storten. Of misschien wil je je kinderen een bedrag schenken. De financieel adviseurs van VMD Koster en Freek Hypotheek kunnen met je meedenken.