Verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering: hoe zit het precies?

De voorbereidingen voor de verplichte Basisverzekering voor Zelfstandigen (wet BAZ) zijn in volle gang. Op 11 juni is het conceptwetsvoorstel gepubliceerd. Als de wet wordt aangenomen, zijn alle ondernemers zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) straks automatisch verzekerd voor deze basisverzekering.

Er valt genoeg aan te merken op deze oplossing. Bijvoorbeeld 1 jaar wachttijd bij ziekte. Maar gelukkig heb je nog wel de keuze zelf een AOV af te sluiten. Wil je jouw inkomen als ondernemer beschermen op een manier die echt bij jou past? Zorg dan dat je de verplichting voor bent door nú al te kiezen voor een flexibelere, passende AOV.

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat gelden voor alle IB-ondernemers

Dit zijn ondernemers voor de inkomstenbelasting (IB). Meewerkende partners, resultaatgenieters en dga’s vallen niet onder de wet. Ontvangt de zelfstandig ondernemer al AOW? Dan is de wet ook niet van toepassing.

De wet BAZ in grote lijnen

• Een uitkering van maximaal het wettelijk minimumloon, nu € 1.934,40 bruto per maand. 
• Was het inkomen lager dan 143% van dat bedrag? Dan is de uitkering ook lager.
• Heeft de zelfstandig ondernemer nog een inkomen naast de uitkering? Dan wordt dat inkomen voor 70% verrekend met de uitkering. 
• De uitkering loopt zolang de zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt is tot de AOW leeftijd.
• De premie is ongeveer 6,5% van het inkomen (nu maximaal € 195 bruto per maand) en fiscaal aftrekbaar.
• De Belastingdienst int de premie en UWV is verantwoordelijk voor de uitvoering.
• UWV stelt arbeidsongeschiktheid vast met een drempelfunctie.
• Een wachttijd (eigenrisicoperiode) van 1 jaar waarin de zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt is en nog geen uitkering krijgt.

Wat is de drempelfunctie?

Een drempelfunctie is een licht beroep die iemand met beperkingen ook kan uitvoeren en een werknemer minimaal belast. UWV beoordeelt of de zelfstandig ondernemer nog in staat is om in 1 van de aangewezen drempelfuncties te werken en het wettelijk minimumloon te verdienen. Is dit niet het geval? Dan is de zelfstandig ondernemer arbeidsongeschikt en heeft hij of zij recht op een uitkering. 

Zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten is nog steeds mogelijk (en verstandig)

Zelfstandigen kunnen kiezen een andere passende AOV af te sluiten bij een private verzekeraar. Voorwaarde is wel dat een AOV bij een verzekeraar minimaal gelijkwaardig is aan de publieke verzekering, maar dat is vrijwel altijd het geval. Lopende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kunnen gewoon doorlopen als ze voor de peildatum zijn afgesloten. De verzekering aanpassen is dus niet nodig.

Er zijn dan veel meer mogelijkheden. Zoals een dekking die gebaseerd is op beroepsarbeidsongeschiktheid, er wordt dan dus niet gekeken naar een drempelfunctie. Ook is het mogelijk een kortere wachttijd te kiezen.

Advies van VMD Koster: kom nu al in actie voor een goed financieel vangnet

Het is in veel gevallen voordeliger om zelf een verzekering af te sluiten. Wacht daar niet mee. Want ook nu kan je al iets overkomen. Bovendien is het zo dat een AOV die is afgesloten voor de peildatum, niet getoetst wordt volgens de nieuwe eisen. Je hebt nu dus de meeste controle over de dekking van de verzekering. Het is later altijd nog mogelijk om over te stappen.

Bel voor persoonlijk advies 0172 611 116 of vul het offerteformulier voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering in.