Welk verzekerd bedrag voor de aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)?

Raakt iemand door jouw toedoen gewond? Dan ben je hiervoor aansprakelijk. Je moet dan de schade betalen. Het schadebedrag kan enorm oplopen, zeker als het letsel ertoe leidt dat het slachtoffer niet meer kan werken. De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) dekt die financiële gevolgen van de aansprakelijkheid. Dat geldt voor schade aan spullen en schade aan de gezondheid van mensen. Maar welk verzekerd bedrag is toereikend?

Het juiste verzekerde bedrag

Omdat vaker schadevergoedingen van meer dan 1 miljoen euro worden toegekend, liggen verzekerde bedragen bij huidige AVP’s hoger dan in het verleden. Wil je een AVP afsluiten? Dan is er meestal keuze tussen een verzekerd bedrag van € 1,25 miljoen en € 2,5 miljoen. Bedragen onder € 1,25 miljoen worden niet meer aangeboden.

Soms wordt gekozen voor € 1,25 miljoen omdat de premie dan iets lager is. Maar we zien de laatste tijd dat het vaker voorkomt dat dit bedrag niet voldoende is. Vanwege de hoge schadebedragen wordt steeds vaker een verzekerd bedrag van € 2,5 miljoen gekozen.

Waarom is een verzekerd bedrag van € 2,5 miljoen vaak de betere keuze

Schadebedragen, zeker bij ernstig letsel of overlijden, zijn fors toegenomen. Dat komt door deze factoren:

• Toegenomen inflatie
• Afnemende overheidsvoorzieningen
• Mogelijkheid tot vergoeding van affectieschade
• Indexering van smartengeld
• De lage rekenrente: hoe lager de rekenrente, hoe hoger de schadevergoeding voor toekomstschade is

Wat gebeurt er als de schade hoger is dan het verzekerd bedrag?

Als het volledige verzekerd bedrag is uitgekeerd, stopt de schadevergoedingsplicht van de verzekeraar. Maar de schadelijdende partij kan in principe nog steeds de schade vorderen die boven het verzekerd bedrag uitkomt. Dit bedrag kan de schadelijdende partij dan direct bij de verzekerde zelf opeisen.

Praktijkvoorbeelden: hoge claims aansprakelijkheid

Dat een onschuldig ongeval grote gevolgen kan hebben, blijkt uit onderstaande praktijkvoorbeelden.

• De hond van de verzekerde bijt in de hand van de 25-jarige buurvrouw. De wet zegt dat de verzekerde hiervoor aansprakelijk is. Er ontstaat een botontsteking en uiteindelijk kan de buurvrouw haar hand niet meer gebruiken. De buurvrouw raakt daardoor arbeidsongeschikt. De schade die aan de buurvrouw moet worden vergoed bestaat uit het verlies van inkomsten, hulp in het huishouden, hulp bij de zelfverzorging en smartengeld. Daarnaast moeten ook andere kosten worden betaald, zoals de medische kosten die de zorgverzekeraar heeft betaald, het loon dat de werkgever tijdens arbeidsongeschiktheid heeft doorbetaald en de uitkeringen die het UWV levenslang aan de buurvrouw zal moeten betalen.
• De verzekerde komt met een fietser in botsing omdat de verzekerde eventjes slingert. De fietser slaat over de kop en loopt daardoor een dwarslaesie op. De fietser wordt opgenomen in een zorginstelling. De schade die aan de fietser moet worden vergoed zijn dezelfde schadeposten als in het vorige voorbeeld. Maar de fietser kiest ervoor om weer thuis te gaan wonen. De kosten daarvan moeten door de aansprakelijke partij worden betaald. De woning wordt volledig aangepast met onder andere een verlaagde keuken en aangepaste douche. Daarnaast moeten ook andere kosten worden betaald, zoals de kosten van permanent toezicht, de extra kosten van aangepast vervoer en aangepaste vakanties.
• Het kind van de verzekerde duwt een ander kind van het speelrek. Het andere kind komt ongelukkig met zijn hoofd op de grond terecht en loopt hersenletsel op. Het gewonde kind kon goed leren. Maar na het ongeval is het kind aangewezen op speciaal onderwijs en levenslange intensieve begeleiding. De toekomst zal niet meer gericht zijn op studie en carrière, maar op een op maat gemaakte dagbesteding en begeleid wonen. De uitkering die het kind bij meerderjarigheid via het UWV zal krijgen, is hooguit 70 procent van het minimumloon. Een bedrag van € 1,25 miljoen zal niet voldoende zijn voor het verschil tussen de uitkering en inkomsten uit arbeid dat zou zijn bereikt zonder het ongeval. Los van alle overige schadeposten die nog moeten worden vergoed.

Wat is het verschil in premie tussen de verzekerde bedragen?

Het verschil in de premie per maand is afhankelijk van de gezinssamenstelling. Het gaat niet om hoge bedragen. Het kost meestal minder dan 2 euro per maand extra om het verzekerd bedrag te verhogen naar € 2,5 miljoen.

Is jouw verzekerde bedrag te laag?

Soms komt het nog voor dat een AVP een te laag verzekerd bedrag heeft. Dus onder € 1,25 miljoen. Ons advies is om dan direct in actie te komen. Maar ook met een bedrag onder € 2,5 miljoen betekent aanpassen van de verzekering extra zekerheid. Wij helpen je natuurlijk graag met het aanpassen van jouw aansprakelijkheidsverzekering. Bel voor advies 0172 611 116 of vul het offerteformulier in.