Zzp'er kan hulp bij pensioenopbouw goed gebruiken

Een zzp'er met een middeninkomen die met pensioen gaat, levert fors in. Dat is de alarmerende boodschap van een artikel in het FD van 15 juni 2017. De conclusie is op basis van een wetenschappelijk onderzoek over de pensioenopbouw van zzp'ers. Het roept deze vragen op:

• Welke pensioenproblemen hebben zzp'ers?
• En wat kunnen ze doen om de pensioenopbouw te verbeteren?

Welke pensioenproblemen hebben zzp'ers?

Er is aandacht nodig voor de oude dag zzp'ers. Naar schatting zijn er al een miljoen zzp'ers in Nederland. Meestal zijn zij niet verplicht om zich aan te sluiten bij een pensioenregeling. Er moet dus zelf iets geregeld worden. Want met alleen de AOW-uitkering ben je er zeker niet.

Om het verwachte inkomen na pensionering van de huidige groep zzp'ers te berekenen, hebben de onderzoekers gekeken naar de AOW, aanvullende collectieve pensioenen, vrijwillig pensioen, spaargeld en vermogen in het eigen huis. Daaruit blijkt dat zzp'ers het ontbreken van een verplicht pensioen gedeeltelijk compenseren. Maar bijna altijd niet genoeg.

Een veelgebruikte vuistregel is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende inkomen nodig hebt op je oude dag.  Van de zzp-huishoudens haalt 43% dit niet, voor mensen die in loondienst werken is dat 31%. Bij huishoudens met een middeninkomen is het verschil het grootst. Meer dan de helft van de zzp-huishoudens in deze groep bouwt onvoldoende pensioen op.

Wat kunnen zzp'ers doen om hun pensioenopbouw te verbeteren?

Gelukkig is de pensioenleeftijd voor veel zzp'ers nog ver weg. Je kunt dus nog veel doen, want de meesten moeten minstens tot hun 67e jaar werken voordat ze van hun oude dag mogen gaan genieten. Een paar mogelijkheden om jouw pensioen te verbeteren:

• Als ondernemer mag je jaarlijks een deel van je winst opzij leggen voor je oudedagsvoorziening. Dat gedeelte dat je reserveert noem je de oudedagsreserve. Over het gereserveerde bedrag hoeft pas op de pensioendatum belasting betaald te worden.
• Om je pensioen op te bouwen kun je sparen met een lijfrente. Dit kan met een spaar- of beleggingsrekening (banksparen) of met een verzekering. Na de einddatum kun je de lijfrente laten uitkeren door diezelfde bank of verzekeraar of je kunt een andere verzekeraar uitkiezen als die een betere aanbieding doet.
• Kijk ook naar je hypotheek. Als je in bezit bent van een eigen woning dan kan je overwegen om de hypotheekschuld op jouw huis sneller af te gaan lossen. Na aflossen heb je lagere vaste lasten zodat je je geld aan andere dingen kunt uitgeven
• Natuurlijk kun je zelf ook sparen of beleggen. Hier betaal je wel belasting over in box III (het tarief is vanaf 2017 gewijzigd). Voordeel is dat je er altijd bij kunt, maar het risico is dus dat het uiteindelijk voor een ander doel wordt gebruikt dan jouw pensioen.

Persoonlijk financieel advies

Je kunt ook vertrouwen op de waardeontwikkeling van je bedrijf. Het kapitaal dat je in de onderneming opbouwt, kan uiteindelijk worden gebruikt voor pensioendoeleinden. Dit biedt echter weinig zekerheid. Wij helpen zzp'ers en ondernemers daarom op weg met een compleet en duidelijk persoonlijk financieel advies. Benieuwd hoe jij je pensioen kunt verbeteren? Neem contact op met mij of één van mijn collega's.